12月，蚂蚁团体、度小满金融、理财通、携程金融APP、京东金融等先后下架新增互联网存款产物。这是银行的福音，更是小微企业的福音，在某种意义上也是储户的福音。缓和恶性竞争自互联网金融发生之后，存款突破了地域限制。

全国各地的储户，只要在手机上下载支付宝、微信、京东金融等app，就可以在线上买到种种高息存款产物。互联网存款产物其实是商业银行（尤其是吸储压力大的中小银行）借助互联网金融平台推出的存款产物，商业银行需向互联网金融平台支付“导流费”等手续费。外貌上，商业银行和互联网金融平台之间是互利互赢的，可是从大局观上来说，这种跨区域的金融存款产物带来的却是恶性竞争。

如果A城的某商业银行，为了缓解自身吸储压力在某互联网金融平台，上架了高息的存款产物，B城和C城的储户瞥见了，纷纷把钱取出来购置互联网金融平台上的存款产物，那么就有可能造成B城和C城商业银行的吸储压力。如果B城和C城想要挽回储户，那势须要提高存款的利息，从而便会发生恶性竞争。

以前，对于银行而言，竞争对手是在街劈面，或者是隔了一个红绿灯。在互联网金融平台销售存款产物后，对于众多银行而言，竞争对手可能是全国各地的任何一家其它银行。中国人民银行金融稳定局局长孙天琦在11月“数字金融领域羁系科技探索与应用研讨会”上提到了互联网存款产物的风险中说道：“在互联网存款产物业务生长历程中，泛起产物规模增长迅速、存款结构变化显着、高风险机构入场谋划、流动性依赖增强和同业融资替代效应显现等趋势，并带来涉及存款营销行为、违规宣传存款保险保障、地方法人银行突破地域限制展业、中小银行流动性治理面临挑战等问题。

”现在，互联网金融下架存款产物，缓和了在存款方面的恶性竞争，对于大部门中小银行来说都是福音。存款利息&贷款利息有人说互联网金融平台下架存款产物，意味着“高息”的时代已往了，对于储户来说可不是福音。可是大家有没有想过，当储户享有高息存款的时候，就意味着贷户要负担高息贷款。

互联金融平台也好，银行也好，都不是慈善机构。我们都知道，银行主要的盈利模式是利息差，当吸储的成本过高时，意味着贷款的利息也会水涨船高。在2020年疫情的影响之下，许多小微企业都是欠债前行的，如果在这个时候贷款的利息还在不停上涨，那是小微企业之祸，也是中国经济之祸。

苏宁金融研究院高级研究员黄大智曾告诉《逐日经济新闻》记者：“无论是智能存款还是其他高成本的欠债存款，本质上都是高息揽储。现在，在促进金融服务实体经济的配景下，银行必须下调小微企业的贷款利率。”“中小银行是服务实体经济、小微企业的主体气力，要降低小微企业的融资利率必须要从银行资金成本思量。

羁系叫停智能存款这种高息揽储模式最基础的目的还是通过降低银行欠债端成本传导至银行贷款利率，同时也能在一定水平上停止金融风险，停止商业银行的存款恶意竞争。”如果小微企业面临的谋划逆境，其中一部门风险也会转嫁给“打工人”。这当中一部门“打工人”可能就是银行的储户，等到大量小微企业利润淘汰，甚至倒闭的时候，曾经储户面临的将不是“低息”和“高息”的问题，而是可能碰面临无“钱”可存逆境。

故而从恒久来说，互联网金融下架存款产物也是储户的福音。高息存款远了，低息贷款近了。我们以前经常说，互联网贷款产物利息高。

可是你要知道，互联网贷款的资金很大一部门泉源于银行，互联网贷款平台在某种意义上就是一个“中间商”。当中间商也要在贷款业务中分得一杯羹时，你说网贷的利息能不高吗？现在互联金融存款产物下架，存款业务逐渐回归银行本体，意味着已往的恶性竞争相对会变得缓和。

地方银行机构，凭据区域生长的特点，调整存贷利息，才越发有利于整体经济的生长。在中国广袤的土地上，自己区域之间的经济生长就是不平衡的，如果让一个欠蓬勃的地域和一个蓬勃地域竞争，无疑是让不蓬勃的地域雪上添霜。

在现在的羁系情况下，可能不会在存在普遍的高息存款，可是同时也意味着整体贷款利息也将随之下调。此民之福也。

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